• Apple Pay来华能否改变中国移动支付的市场格局?
  • 蜗牛 发表于: 2016/2/18 10:30:00 | 分类标签:Apple Pay 移动支付 微信红包| 热度:213
  • 支付宝过年集五福抢红包的活动被人戏称为“耍猴”,要想抢到“敬业福”起码要咻咻数千次,虽然这被公认为失败的营销,但支付宝依然为此付出了数亿元的红包。而另一边,微信支付的摇一摇抢红包也曾在前年春晚耗费了数亿资金来推广,可见中国移动支付市场的火爆程度。

    而今,在只剩下两个寡头独占市场的情况下,又一个备受瞩目的巨头开始来搅动风云。许多人期待的是,苹果Apple Pay是不是可以撼动中国移动支付市场,并对中国移动支付市场形成颠覆?

    Apple Pay不可能撼动支付宝、微信支付

    苹果在中国有数亿用户基础,且用户群更为优质,从Apple Pay的使用体验来看,比支付宝、微信支付体验更佳,Apple Pay似乎很有理由能撼动他们的统治地位。

    然而仔细分析产品属性后就会发现,Apple Pay根本不可能撼动支付宝、微信支付形成的移动支付局面,甚至有可能帮助后者增加用户。有人可能会疑惑了,Apple Pay和支付宝、微信支付不是正面竞争么,怎么会帮助后者增加用户?

    原因就是,Apple Pay根本不是一个第三方支付工具(这是最核心的一点),它只是一个支付表现形式,这个移动支付形式可以在手机锁屏状态下,非接触式刷卡、刷指纹完成支付。Apple Pay最大的创新之处就在于这个支付表现形式,它极大的方便了支付程序,也仅仅是完成方便支付程序这一点,钱不经过苹果,直接从银行卡进入商户,刷完之后你不会再用到Apple Pay。

    而支付宝、微信支付则不同,他们有账户系统,里面可以存零钱,可以转账收款,零钱可以买理财产品,用户甚至不需要绑卡便可以发红包,发生购买行为。

    要分清楚两类不同的产品,需要详细了解下他们的工作原理

    支付宝是典型的第三方支付工具,最早诞生是为了方便做淘宝上的信用担保,从而账户里有资金沉淀,以虚拟数字的形式存在于支付宝账号中。经过反复的用户习惯培育,虚拟货币开始在支付宝体系内流动,这一过程基本脱离了银行体系,即便用户使用支付宝跨行转账,在用户的支付宝界面上也只是虚拟数字,看不见的操作全由支付宝在各大银行的账户进行操作,银联在支付宝体系内和用户是隔离的。

    再然后,用户可以利用支付宝余额进行水电燃气购买,快捷支付允许用户网上支付交易,余额宝允许用户直接用支付宝理财,用户和银行、银联之间始终隔着一个支付宝,支付宝沉淀了大量的资金。

    微信支付和支付宝的崛起异曲同工,只不过它是利用微信这一国民级的通讯工具,加上红包这一极度创新的功能,以及滴滴打车的推动,从而迅速成为仅次于支付宝的第三方支付工具。微信支付和支付宝属性类似,都是通过资金沉淀,将用户和银行、银联隔离开来,直接掌握了用户的金融行为。

    总结下来,支付宝、微信支付的特点包括:

    拥有账户体系
    可资金沉淀
    支持转账汇款
    构建交易闭环
    集成众多金融服务
    部分替代银联的功能

    而Apple Pay的工作原理是,用户需要添加信用卡、储蓄卡等具备支付功能的主体,这些实体卡片以虚拟卡片的形式进驻Apple Pay,支付的时候调用虚拟卡片,手指一摸完成支付。诸位仔细想想,这不就是一个电子钱包么?

    在整个过程中,Apple Pay所做的事情无非就是两样:一是把卡片信息录入;二是用NFC+指纹完成支付,此后和用户再无瓜葛。也就是说,Apple Pay其实就是一个支付工具的收纳,把所有具备支付功能的主体(不限于银行、第三方支付)收纳进来,用户需要支付的时候,想用哪个就用哪个。Apple Pay甚至不需要单独的App,也不需要注册账户,因为钱包是不需要账号的。

    所以,Apple Pay具备以下特性:

    没有账户体系
    不沉淀资金
    不能转账汇款
    没有交易闭环
    不集成金融服务
    替代实体卡片

    这种形式其实更早的时候已经有人在尝试了,包括Google Wallet,以及台湾中华电信的NFC移动钱包Hami,都是在支持NFC的手机里面集成电子钱包功能,通过录入卡片信息,用卡片来支付。


    从双方的特性来看,基本上没有重叠的地方,Apple Pay对于银联的意义在于迅速在移动端占据一部分市场,早年银联不断推广闪付POS机和NFC刷卡,但收效寥寥,这次有了苹果的推动,应该可以大大加快在移动端的布局。

    不过既然Apple Pay只是一个刷卡工具的收纳,虽然目前和银联是独家合作,但是不排除会和支付宝、微信支付合作。用户可以想象一下使用支付宝在商场扫码支付的繁琐,一旦支付宝接入Apple Pay,可以大大提升线下的支付体验。

    所以,明白了Apple Pay的工作原理就会发现,它只是一个电子钱包而已,只不过这个钱包目前只支持银联,未来不排除会接入第三方支付工具。支付完成后,不会像微信那样弹出商家服务号提醒,没有零钱扣除,直接是银行发来消费提醒,和刷卡一模一样。

    那么既然Apple Pay谈不上和支付宝、微信支付竞争,那么它的价值在哪里呢?

    Apple Pay最大的创新在于,利用系统级的软硬件集成,创造了目前为止最为简便且不失安全的支付方案,而且与支付宝、微信支付试图强推扫码支付这一新的行业标准不同的是,Apple Pay简直就是为POS机而生的,兼容了已有的线下支付体系,是移动支付结合传统工具的完美结合。

    此外,Apple Pay很有可能会杀死实体钱包。实体钱包里装的无外乎是零钱、信用卡、储蓄卡,前者用来小额支付,买路边摊和商场里的奶茶,目前支付宝覆盖率已经十分高了,而信用卡、储蓄卡则完全可以被Apple Pay代替。

    不过Apple Pay也只是抛砖引玉,因为能使用Apple Pay的iPhone仅有约3000万台,更何况还有大量不会使用Touch ID的用户,Apple Pay的意义在于可以大力推动手机NFC非接触式支付的普及,很快Android Pay、三星Pay和LG Pay陆续推出,支持NFC的Android手机已是主流,实体卡片可能会被杀死,钱包可能加速消亡。
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